IMF haluaa sinun ostosdatasi lainakelpoisuuden arviointiin

kirjoittanut Robert Wheeler

Vuosien ajan tutkijat ovat varoitelleet järjestelmästä, jossa valtio kontrolloi kaikkia kansalaisten elämän aspekteja. Jokainen kansalainen joutuisi luottamaan täysin valtioon selviytyäkseen tässä systeemissä. Tämä systeemi on ollut monta vuotta “johtavan luokan” keskustelun aiheena. Niiden, jotka ovat ajaneet sosiaalista luottoa  ja heidän mielipiteisiinsä perustuvaa valtaa. 

Systeemi on jo saanut alkunsa Kiinassa ja leviää nopeasti

IMF:n blogin tuoreessa postauksessa “What is Really New In Fintech”   kirjoittajat Arnoud Boot, Peter Hoffmann, Luc Laeven ja Lev Ratnovski ehdottavat “nopeaa teknologista muutosta” rahoitusteollisuuteen. Monet sosiaalisen median ja verkon alustat ovat luomassa maksujärjestelmiä ja hyväksymässä maksuja. Tämä vallankumouksellinen muutos pankkitoimintaan muuttaisi rahoituksen ikuisesti.

Tämän nopean muutoksen johdosta kirjoittajat kysyvät seuraavaa:

• Mitkä ovat rahoitusinnovaatioiden transformatiiviset aspektit, jotka voivat myllätä rahoituksen sellaisena kuin me sen tunnemme?
• Mitä uusia haasteita sääntelylle rahoituksen transformaatio tulee tuomaan mukanaan?

Näihin kysymyksiin vastatakseen kirjoittajat kirjoittavat seuraavasti: 

Tuore IMF:n ja EKP:n tutkimus erottaa kaksi eri osiota rahoitusinnovaatioille. Yksi on informaatio: uudet työkalut kerätä ja analysoida asiakasdataaa, esimerkiksi luottokelpoisuuden määrittämisessä. Toinen on kommunikaatio: uudet asiakassuhteiden lähtökohdat ja rahoitustuotteiden jakelu. Me esitämme, että kumpikin dimensio sisältää transformatiivisia komponentteja.

Kirjoittajat mainitsevat “luottokelpoisuuden määrittämisen” tärkeyden ja kätevyyden. Heidän käyttämänsä menetelmä löytyy osiosta “Uudenlaista informaatiota”, jossa he kirjoittavat (tummennus oma):

Transformatiivisin informaatioinnovaatio on uudentyyppisen datan käyttö, jota saadaan asiakkaiden verkkokäyttäytymisen digitaalisesta jalanjäljestä — lähinnä luottokelpoisuuden analysoimiseksi.

Luottoluokituss niinkutsutulla kovalla informaatiolla (tulotaso, työaika, omaisuus ja velat) ei ole mitään uutta. Tyypillisesti mitä enemmän dataa on saatavilla, sitä tarkempi on arvio. Mutta tässä menetelmässä on kaksi ongelmaa. Ensimmäinen on se, että kova data on tyypillisesti “prosyklistä”: se buustaa luottoekspansiota hyvinä aikoina mutta kiihdyttää kontraktiota lama-aikoina.

Toinen ja monimutkaisempi ongelma on erään sorttiset ihmiset, kuten uudet yrittäjät, innovaattorit ja monet epäviralliset työntekijät, joista ei välttämättä ole mitään dataa saatavilla. Jopa hyvin palkatut ekspatriaatit, jotka ovat muuttaneet USA:n, saattavat jäädä kiinni pulmaan siitä ettei heille ole tarjolla luottoa koska heistä ei ole luottotietoja, eikä heillä ole luottotietoja koska heillä ei ole luottokortteja.

Fintech ratkaisee dilemman tarttumalla kiinni erilaiseen ei-rahoitusdataan: minkälaista selainta on käytetty internetiä selaillessa, verkko-ostosten historia ja verkkohakujen historia. Tuoreet tutkimusdokumentit näyttävät, että kun tekoäly ja koneoppiminen toimivat tämän taustalla, vaihtoehtoiset datalähteet ovat usein parempia kuin perinteinen luottokelpoisuusarviointi, ja ne voivat parantaa rahoituksellista inkluusiota, esimerkiksi antamalla enemmän luottoa epävirallisille työntekijöille, kotitalouksille ja firmoille maaseutualueilla.

Selaintyyppi voi potentiaalisesti merkitä sitä, että selaimia ränkätään sen mukaan miten paljon ne seuraavat käyttäjää vs. selaimet jotka painottavat yksityisyyttä.

Mitä tämä tarkoittaa rahoituksen tulevaisuudelle?

Se tarkoittaa, että IMF ehdottaa että globaali pankkiverkko ottaisi käyttöön verkkohakuhistorian ja ostohistorian “luottokelpoisuuden” määrittämisessä.  Luetko CNN:ää ja ostat sporttivehkeitä? Lainasi on hyväksytty! Luetko Organic Prepperia ja ostat “salaliittoilu”- tai “prepping”-materiaalia? Olemme pahoillamme, mutta lainaa ei voitu tällä kertaa hyväksyä luottoluokitukseenne perustuen.

Brandon Turbevillen vuoden 2019 artikkelissa Social Media, Universal Basic Income, and Cashless Society: How China’s Social Credit System Is Coming To America hän kirjoitti: 

“Ihmiset eivät tiedä, että on yritys rakentaa järjestelmä, jossa kansalaisille annostellaan heidän “palkkansa” digitaalisesti joka kuukausi. Tämä järjestelmä tulkitsisi kaikenlaisen kapinoinnin syynä panna poikki lainahanat ja mahdollisuus tehdä työtä, syödä tai edes olla olemassa yhteiskunnassa. Se olisi sekä kapinoinnin loppu että kaiken todellisen yksilöllisyyden loppu.”

Turbeville kuvaa suunnitelman luoda perustulo (UBI). Tässä suunnitelmassa, joka kytkeytyy sosiaaliseen luottoluokitukseen, kuka tahansa leikataan pois rahoituksesta jos hän ei ole täysin establishmentin mielipiteitä toisteleva. Rohkaisen teitä lukemaan artikkelin ja miettimään itse miten tämä skeema on rakentumassa. Lisälukemiseksi tässä on artikkeli joka vertaa UBIa moderniin feodalismiin.

Bidenin uusi hallinto on avoimemmin “globaali” sen katsantokannassaan. IMF on jo esittänyt, että se pyrkii resetoimaan suhteensa USA:han ja että Bidenin “sitoutuminen multilateraalisiin instituutioihin ja hänen lupauksensa tulla mukaan takaisin Pariisin ilmastosopimukseen auttavat IMF:ää edistämään omia tavoitteitaan.”

Ja juuri kun luulit että oli vaikeaa saada hyväksyntää…

Verkkohistorian kytkeminen luottokelpoisuuteen on jo tarpeeksi kauheaa. Sen tekeminen estää monilta muuten luottokelpoisilta kansalaisilta pääsyn siihen mitä vaaditaan oman firman perustamieen, asunnon ostamiseen, vuokraamiseen tai autojen ostamiseen. Jotkut valtiot ovat ehdottaneetkäyttää hakuhistoriaa sosiaalisessa mediassa kun arvioidaan aseiden ostokelpoisuutta, ja Bank of America on tehnyt usekomattoman selväksi, että ostohistoriasi ja taloudellinen tilanteesi ei ole missään mielessä yksityistä tietoa.

Näiden kahden liittäminen perustuloon on kuitenkin huomattavasti kauheampaa. Me olemme nopeasti lähestymässä aikaa jolloin pieninkin ero mielipiteessä (eli siis johtavan luokan) voi johtaa täydelliseen “rikollisen” pois sulkemiseen koko yhteiskunnasta.